【司機(jī)之家】新車(chē)承保理賠曝三大漏洞

　　■案件回顧：

　　昆明車(chē)主龔先生買(mǎi)了一輛60多萬(wàn)元的工程車(chē)，并花了1萬(wàn)多元買(mǎi)了足額商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。工程車(chē)的落戶(hù)手續(xù)要一個(gè)月完成，不料新車(chē)在到手的第28天出了意外，導(dǎo)致他人死亡。地方法院判決龔先生承擔(dān)死者的各項(xiàng)賠償金27萬(wàn)元。

　　此時(shí)車(chē)子的臨時(shí)號(hào)牌已經(jīng)過(guò)期。車(chē)險(xiǎn)保單上注明，保險(xiǎn)期限為2010年3月15日20時(shí)起，到2011年3月15日20時(shí)止。龔先生的車(chē)出事故的日期是2010年4月18日，在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)。保險(xiǎn)公司以車(chē)子“沒(méi)有上正式牌照”為由拒賠，龔先生將該保險(xiǎn)公司告上法庭。法院認(rèn)為保險(xiǎn)有效，判決被告保險(xiǎn)公司支付原告龔先生保險(xiǎn)賠償金25萬(wàn)余元。

　　承保漏洞

　　無(wú)照承保，出險(xiǎn)因無(wú)照拒賠，承保前后自相矛盾。

　　通常而言，車(chē)主購(gòu)買(mǎi)新車(chē)時(shí)，在領(lǐng)取牌照之前就需要辦理交強(qiáng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的主張是，在辦理交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)一并支付保費(fèi)辦理商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，在商業(yè)險(xiǎn)繳費(fèi)的次日起保單生效。也就是說(shuō)，從投保次日凌晨開(kāi)始計(jì)算保險(xiǎn)期限。

　　同時(shí)，保險(xiǎn)公司又依照慣例認(rèn)定“保險(xiǎn)車(chē)輛須有合法的行駛證件及號(hào)牌，并經(jīng)檢驗(yàn)合格，否則保單無(wú)效”。

　　如此看來(lái)，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)僅在保單記載新車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)架號(hào)（多數(shù)沒(méi)有載明車(chē)牌號(hào)），保單就已經(jīng)生效，而認(rèn)定保單有效的前提條件之一卻是具有合法的號(hào)牌。對(duì)此，保險(xiǎn)律師認(rèn)為，這種前后矛盾的操作方式，必然導(dǎo)致后期理賠的糾紛，并質(zhì)疑保險(xiǎn)公司給無(wú)牌照新車(chē)承保的目的在于攬客戶(hù)卻不計(jì)后果。

　　國(guó)家行政學(xué)院保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)專(zhuān)家劉銳指出，新車(chē)沒(méi)有牌照期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)或不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任都沒(méi)有問(wèn)題，只要雙方協(xié)商同意即可，但保險(xiǎn)公司明知新車(chē)沒(méi)有牌照，且沒(méi)有牌照就不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，還要承保，后期出險(xiǎn)又以沒(méi)有牌照為理由拒絕賠付，并沒(méi)有道理。

　　條款漏洞

　　無(wú)牌照時(shí)也算保險(xiǎn)期限，合同條款有瑕疵。

　　在生效的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保單條款中，均載明以下除外責(zé)任。

　　例如，保險(xiǎn)合同中通常都會(huì)出現(xiàn)：“下列情況下，不論任何原因造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”，并詳細(xì)說(shuō)明，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)沒(méi)有公安交通管理部門(mén)及其他相關(guān)管理部門(mén)核發(fā)的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，保險(xiǎn)公司不賠付（另有書(shū)面約定除外）。

　　保險(xiǎn)律師指出，上述規(guī)定與《道路交通安全法》的規(guī)定一脈相承�！啊兜缆方煌ò踩ā芬�(guī)定，沒(méi)有依法取得號(hào)牌的機(jī)動(dòng)車(chē)輛禁止上路行駛，這種車(chē)輛上路行駛是違法的�！睕](méi)有合法號(hào)牌的車(chē)輛發(fā)生事故不賠是保險(xiǎn)參與和發(fā)揮社會(huì)管理功能的具體體現(xiàn)。只有不賠，才能敦促被保人及時(shí)上牌，依法上路行駛。

　　不過(guò)，有法律界人士認(rèn)為，無(wú)牌照新車(chē)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠付是合理的，但這期間不應(yīng)該收取保費(fèi)，不應(yīng)該將新車(chē)無(wú)牌照期間劃入保險(xiǎn)責(zé)任期限。

　　“如果說(shuō)沒(méi)有牌照不承擔(dān)責(zé)任，在上牌照之前，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)起算保險(xiǎn)期間，不應(yīng)當(dāng)收取保險(xiǎn)費(fèi)�！眲J表示。對(duì)于保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)卻不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，北京中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)律師李濱則認(rèn)為，保險(xiǎn)期間也應(yīng)該相應(yīng)推遲，并將這一條寫(xiě)在保險(xiǎn)合同條款中。

　　管理漏洞

　　客服人員認(rèn)定“無(wú)照也賠”，有意擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任。

　　記者致電多家保險(xiǎn)公司客服人員，在回答“無(wú)照出險(xiǎn)能否賠付”時(shí)，均給出了肯定的答案，即客服人員認(rèn)為除了盜搶險(xiǎn)無(wú)照不賠外，其他險(xiǎn)種均可賠付。保險(xiǎn)公司客服人員給出的答案顯然與保單條款相悖。

　　對(duì)此，保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人解釋?zhuān)头藛T并非專(zhuān)業(yè)車(chē)險(xiǎn)顧問(wèn)。這恰恰是自曝保險(xiǎn)公司的管理培訓(xùn)存在重大漏洞。

　　多數(shù)車(chē)主質(zhì)疑，客服人員就是為客戶(hù)解決各種疑難問(wèn)題的，不專(zhuān)業(yè)怎能上崗服務(wù)。保險(xiǎn)律師認(rèn)為，這反映出保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)并不到位，有的客服人員為了促成簽單，意擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，有誤導(dǎo)之嫌。

　　除了客服人員擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任外，在車(chē)主承保前鮮有保險(xiǎn)公司及營(yíng)銷(xiāo)人員對(duì)“無(wú)照”問(wèn)題做出明確的解釋。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)人士認(rèn)為，投保前沒(méi)有明確的說(shuō)明，對(duì)條款沒(méi)有合理的解釋?zhuān)瑢?duì)無(wú)照上路的后果沒(méi)有交待，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)；如果說(shuō)明了，但保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)期限與實(shí)現(xiàn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)期限不一致，則是侵犯了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。

　　另一種聲音

　　北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱：

　　無(wú)照新車(chē)出險(xiǎn)拒賠誰(shuí)之過(guò)？

　　沒(méi)有合法號(hào)牌的車(chē)輛上路，事故風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。被保險(xiǎn)人在按照有合法牌照車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)程度繳納保險(xiǎn)費(fèi)，反而要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)如此高風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)公司而言顯然不公平。

　　保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)，并約定了保險(xiǎn)有效期。不過(guò)，保險(xiǎn)公司很可能在新車(chē)上臨時(shí)牌照之前或臨時(shí)牌照與正式牌照更換期間出現(xiàn)不承擔(dān)責(zé)任的現(xiàn)實(shí)，但在合同條款中，對(duì)于此種情況如何處理保險(xiǎn)合同卻沒(méi)有給出答案，這顯然是該保險(xiǎn)合同的瑕疵。

　　在訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司明知該車(chē)輛沒(méi)有取得正式牌照卻給予承保，似乎保險(xiǎn)公司只收錢(qián)不承擔(dān)責(zé)任。事實(shí)上，車(chē)輛先取得臨時(shí)號(hào)牌，而配備臨時(shí)牌照的車(chē)輛是可以上路行駛的，保險(xiǎn)合同也約定此期間保險(xiǎn)公司是承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。而在通常情況下，在臨時(shí)號(hào)牌的有效期內(nèi)，車(chē)主完全可以辦理完畢正式牌照手續(xù)。

　　車(chē)主欲獲得政策優(yōu)惠而遲延上牌時(shí)間無(wú)可厚非，但不可忽視的是，超過(guò)臨時(shí)牌照有效期后上路是違法的，保險(xiǎn)條款中也約定了保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。在此種情況下，車(chē)主冒險(xiǎn)違法上路，既想獲得政策優(yōu)惠，還要違法上路行駛作業(yè)，這說(shuō)明車(chē)主不守規(guī)則，冒險(xiǎn)的后果當(dāng)然要由車(chē)主自己來(lái)承擔(dān)。