近日,一則太保無(wú)照新車(chē)拒賠案在社會(huì)上引起軒然大波。盡管這一賠案還沒(méi)有定論,但已在社會(huì)各界展開(kāi)大討論:無(wú)照承保、出險(xiǎn)又因無(wú)照拒賠前后自相矛盾,無(wú)照出險(xiǎn)拒賠仍收保費(fèi)、計(jì)入保險(xiǎn)期限不合情理……諸多新車(chē)承保理賠中的漏洞也由此浮出水面。
■案件回顧:
昆明車(chē)主龔先生買(mǎi)了一輛60多萬(wàn)元的工程車(chē),并花了1萬(wàn)多元買(mǎi)了足額商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。工程車(chē)的落戶(hù)手續(xù)要一個(gè)月完成,不料新車(chē)在到手的第28天出了意外,導(dǎo)致他人死亡。地方法院判決龔先生承擔(dān)死者的各項(xiàng)賠償金27萬(wàn)元。
此時(shí)車(chē)子的臨時(shí)號(hào)牌已經(jīng)過(guò)期。車(chē)險(xiǎn)保單上注明,保險(xiǎn)期限為2010年3月15日20時(shí)起,到2011年3月15日20時(shí)止。龔先生的車(chē)出事故的日期是2010年4月18日,在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)。保險(xiǎn)公司以車(chē)子“沒(méi)有上正式牌照”為由拒賠,龔先生將該保險(xiǎn)公司告上法庭。法院認(rèn)為保險(xiǎn)有效,判決被告保險(xiǎn)公司支付原告龔先生保險(xiǎn)賠償金25萬(wàn)余元。
承保漏洞
無(wú)照承保,出險(xiǎn)因無(wú)照拒賠,承保前后自相矛盾。
通常而言,車(chē)主購(gòu)買(mǎi)新車(chē)時(shí),在領(lǐng)取牌照之前就需要辦理交強(qiáng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的主張是,在辦理交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)一并支付保費(fèi)辦理商業(yè)車(chē)險(xiǎn),在商業(yè)險(xiǎn)繳費(fèi)的次日起保單生效。也就是說(shuō),從投保次日凌晨開(kāi)始計(jì)算保險(xiǎn)期限。
同時(shí),保險(xiǎn)公司又依照慣例認(rèn)定“保險(xiǎn)車(chē)輛須有合法的行駛證件及號(hào)牌,并經(jīng)檢驗(yàn)合格,否則保單無(wú)效”。
如此看來(lái),保險(xiǎn)公司在承保時(shí)僅在保單記載新車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)架號(hào)(多數(shù)沒(méi)有載明車(chē)牌號(hào)),保單就已經(jīng)生效,而認(rèn)定保單有效的前提條件之一卻是具有合法的號(hào)牌。對(duì)此,保險(xiǎn)律師認(rèn)為,這種前后矛盾的操作方式,必然導(dǎo)致后期理賠的糾紛,并質(zhì)疑保險(xiǎn)公司給無(wú)牌照新車(chē)承保的目的在于攬客戶(hù)卻不計(jì)后果。
國(guó)家行政學(xué)院保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)專(zhuān)家劉銳指出,新車(chē)沒(méi)有牌照期間出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司承擔(dān)或不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任都沒(méi)有問(wèn)題,只要雙方協(xié)商同意即可,但保險(xiǎn)公司明知新車(chē)沒(méi)有牌照,且沒(méi)有牌照就不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,還要承保,后期出險(xiǎn)又以沒(méi)有牌照為理由拒絕賠付,并沒(méi)有道理。
條款漏洞
無(wú)牌照時(shí)也算保險(xiǎn)期限,合同條款有瑕疵。
在生效的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保單條款中,均載明以下除外責(zé)任。
例如,保險(xiǎn)合同中通常都會(huì)出現(xiàn):“下列情況下,不論任何原因造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的任何損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”,并詳細(xì)說(shuō)明,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)沒(méi)有公安交通管理部門(mén)及其他相關(guān)管理部門(mén)核發(fā)的行駛證、號(hào)牌,或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格,保險(xiǎn)公司不賠付(另有書(shū)面約定除外)。
保險(xiǎn)律師指出,上述規(guī)定與《道路交通安全法》的規(guī)定一脈相承!啊兜缆方煌ò踩ā芬(guī)定,沒(méi)有依法取得號(hào)牌的機(jī)動(dòng)車(chē)輛禁止上路行駛,這種車(chē)輛上路行駛是違法的!睕](méi)有合法號(hào)牌的車(chē)輛發(fā)生事故不賠是保險(xiǎn)參與和發(fā)揮社會(huì)管理功能的具體體現(xiàn)。只有不賠,才能敦促被保人及時(shí)上牌,依法上路行駛。
不過(guò),有法律界人士認(rèn)為,無(wú)牌照新車(chē)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠付是合理的,但這期間不應(yīng)該收取保費(fèi),不應(yīng)該將新車(chē)無(wú)牌照期間劃入保險(xiǎn)責(zé)任期限。
“如果說(shuō)沒(méi)有牌照不承擔(dān)責(zé)任,在上牌照之前,保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)起算保險(xiǎn)期間,不應(yīng)當(dāng)收取保險(xiǎn)費(fèi)!眲J表示。對(duì)于保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)卻不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的,北京中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)律師李濱則認(rèn)為,保險(xiǎn)期間也應(yīng)該相應(yīng)推遲,并將這一條寫(xiě)在保險(xiǎn)合同條款中。
管理漏洞
客服人員認(rèn)定“無(wú)照也賠”,有意擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任。
記者致電多家保險(xiǎn)公司客服人員,在回答“無(wú)照出險(xiǎn)能否賠付”時(shí),均給出了肯定的答案,即客服人員認(rèn)為除了盜搶險(xiǎn)無(wú)照不賠外,其他險(xiǎn)種均可賠付。保險(xiǎn)公司客服人員給出的答案顯然與保單條款相悖。
對(duì)此,保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人解釋?zhuān)头藛T并非專(zhuān)業(yè)車(chē)險(xiǎn)顧問(wèn)。這恰恰是自曝保險(xiǎn)公司的管理培訓(xùn)存在重大漏洞。
多數(shù)車(chē)主質(zhì)疑,客服人員就是為客戶(hù)解決各種疑難問(wèn)題的,不專(zhuān)業(yè)怎能上崗服務(wù)。保險(xiǎn)律師認(rèn)為,這反映出保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)并不到位,有的客服人員為了促成簽單,意擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任,有誤導(dǎo)之嫌。
除了客服人員擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任外,在車(chē)主承保前鮮有保險(xiǎn)公司及營(yíng)銷(xiāo)人員對(duì)“無(wú)照”問(wèn)題做出明確的解釋。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)人士認(rèn)為,投保前沒(méi)有明確的說(shuō)明,對(duì)條款沒(méi)有合理的解釋?zhuān)瑢?duì)無(wú)照上路的后果沒(méi)有交待,侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán);如果說(shuō)明了,但保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)期限與實(shí)現(xiàn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)期限不一致,則是侵犯了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。
另一種聲音
北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱:
無(wú)照新車(chē)出險(xiǎn)拒賠誰(shuí)之過(guò)?
沒(méi)有合法號(hào)牌的車(chē)輛上路,事故風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。被保險(xiǎn)人在按照有合法牌照車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)程度繳納保險(xiǎn)費(fèi),反而要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)如此高風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,對(duì)保險(xiǎn)公司而言顯然不公平。
保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi),并約定了保險(xiǎn)有效期。不過(guò),保險(xiǎn)公司很可能在新車(chē)上臨時(shí)牌照之前或臨時(shí)牌照與正式牌照更換期間出現(xiàn)不承擔(dān)責(zé)任的現(xiàn)實(shí),但在合同條款中,對(duì)于此種情況如何處理保險(xiǎn)合同卻沒(méi)有給出答案,這顯然是該保險(xiǎn)合同的瑕疵。
在訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中,保險(xiǎn)公司明知該車(chē)輛沒(méi)有取得正式牌照卻給予承保,似乎保險(xiǎn)公司只收錢(qián)不承擔(dān)責(zé)任。事實(shí)上,車(chē)輛先取得臨時(shí)號(hào)牌,而配備臨時(shí)牌照的車(chē)輛是可以上路行駛的,保險(xiǎn)合同也約定此期間保險(xiǎn)公司是承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。而在通常情況下,在臨時(shí)號(hào)牌的有效期內(nèi),車(chē)主完全可以辦理完畢正式牌照手續(xù)。
車(chē)主欲獲得政策優(yōu)惠而遲延上牌時(shí)間無(wú)可厚非,但不可忽視的是,超過(guò)臨時(shí)牌照有效期后上路是違法的,保險(xiǎn)條款中也約定了保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。在此種情況下,車(chē)主冒險(xiǎn)違法上路,既想獲得政策優(yōu)惠,還要違法上路行駛作業(yè),這說(shuō)明車(chē)主不守規(guī)則,冒險(xiǎn)的后果當(dāng)然要由車(chē)主自己來(lái)承擔(dān)。
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