理財(cái)周報(bào)記者 冀欣/文
為什么是中行：動(dòng)態(tài)E令容易被攻破利用， 密碼單一防火墻脆弱，網(wǎng)上銀行無(wú)須密碼即可開(kāi)通手機(jī)銀行
近一個(gè)月內(nèi)眾多中行網(wǎng)銀客戶(hù)先后經(jīng)歷“驚魂300秒”，賬戶(hù)內(nèi)資金瞬間被釣魚(yú)網(wǎng)站洗劫一空。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息舉報(bào)中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，近期網(wǎng)銀盜竊侵財(cái)型案件舉報(bào)甚多，特別是假冒中國(guó)銀行(3.27,-0.01,-0.30%)網(wǎng)站大幅增加，數(shù)量已多達(dá)近70個(gè)。針對(duì)中行網(wǎng)銀的高智能詐騙案呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，并以驚人速度向全國(guó)蔓延。
一時(shí)間，人人自危。中行陷入輿論風(fēng)暴眼，不得不面對(duì)安全性的質(zhì)疑和考驗(yàn)。
假冒中行網(wǎng)銀詐騙案件井噴
2011年1月13日，南京的王言(化名)先生突然收到一條手機(jī)短信：“尊敬的網(wǎng)銀用戶(hù)，你的中行E令將于次日過(guò)期，請(qǐng)盡快進(jìn)行升級(jí)，給您帶來(lái)不便請(qǐng)諒解，詳詢(xún)95566(中國(guó)銀行)�！�
而王先生正是中國(guó)銀行的網(wǎng)銀用戶(hù)，王先生向記者道：”銀行的客戶(hù)經(jīng)理平時(shí)也常發(fā)短信提示用戶(hù)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)”，所以王先生雖然發(fā)現(xiàn)是來(lái)自一個(gè)陌生手機(jī)，但也并沒(méi)有產(chǎn)生懷疑，隨即利用電腦，根據(jù)短信提示的內(nèi)容登錄短信內(nèi)的“中國(guó)銀行”的網(wǎng)址，并未發(fā)現(xiàn)異常，便根據(jù)網(wǎng)頁(yè)提示，輸入自己的用戶(hù)名、密碼以及隨機(jī)產(chǎn)生的中行E令(動(dòng)態(tài)口令)等信息，在頁(yè)面顯示升級(jí)成功。王先生在退出頁(yè)面后猛然發(fā)覺(jué)不對(duì)，再次登錄時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己賬戶(hù)內(nèi)的100萬(wàn)元已經(jīng)被全部轉(zhuǎn)走。
無(wú)獨(dú)有偶，來(lái)自深圳的黃先生也遭遇了同樣的經(jīng)歷。其賬戶(hù)內(nèi)存款被分四次轉(zhuǎn)出，只剩下零頭。而紹興的一位商人則被同樣的手段騙取資金接近200萬(wàn)元。
上述幾位受害者告訴理財(cái)周報(bào)記者，近期江蘇浙江地區(qū)此類(lèi)案件高發(fā)近乎猖獗。全國(guó)范圍來(lái)看，涉案金額應(yīng)已接近1個(gè)億，保守估計(jì)最少也超過(guò)4000萬(wàn)元。超過(guò)百萬(wàn)元的大案并不鮮見(jiàn)。
究竟在這短短的一個(gè)多月里，有多少客戶(hù)的資產(chǎn)遭到假冒中國(guó)銀行釣魚(yú)網(wǎng)站的侵蝕，暫難獲得準(zhǔn)確數(shù)據(jù)。但是事態(tài)的嚴(yán)重性已從公開(kāi)信息中得到證實(shí)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅1月10日-20日之間，江蘇省此類(lèi)案件就發(fā)生上百起，浙江省也有近50起，涉案總金額巨大。據(jù)金山網(wǎng)絡(luò)云安全中心統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近期已有超過(guò)5萬(wàn)名用戶(hù)訪問(wèn)過(guò)中國(guó)銀行的仿冒網(wǎng)站。
據(jù)了解，上述案件中犯罪分子的作案手法如出一轍。受害人均收到陌生手機(jī)號(hào)碼發(fā)送的短信，提示其銀行網(wǎng)銀動(dòng)態(tài)口令將于次日過(guò)期，讓其盡快登入中國(guó)銀行網(wǎng)站進(jìn)行升級(jí)。一旦事主登錄短信內(nèi)留下的網(wǎng)站，所輸入的網(wǎng)銀用戶(hù)名、密碼、動(dòng)態(tài)口令等就會(huì)被“釣魚(yú)”程序竊取，其網(wǎng)銀賬戶(hù)內(nèi)款項(xiàng)在幾分鐘內(nèi)被迅速轉(zhuǎn)走。
E令設(shè)計(jì)被疑潛藏安全漏洞
有關(guān)釣魚(yú)網(wǎng)站的詐騙相信都早有耳聞，不少銀行也都會(huì)面對(duì)此類(lèi)的困擾，但是為什么如此集中于中國(guó)銀行，很多人都在疑問(wèn)。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息舉報(bào)中心主任助理郝志超曾在接受采訪時(shí)有所言明：“中行的網(wǎng)銀系統(tǒng)還是有問(wèn)題的，它的動(dòng)態(tài)E令被犯罪分子利用了。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息舉報(bào)中心已經(jīng)敦請(qǐng)中國(guó)銀行進(jìn)一步完善網(wǎng)銀業(yè)務(wù)流程，不給犯罪分子可乘之機(jī)�！�
E令到底存在怎樣的問(wèn)題？
中國(guó)金融認(rèn)證中心相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前用戶(hù)端網(wǎng)銀安全工具主要包括：數(shù)字證書(shū)、動(dòng)態(tài)口令、手機(jī)驗(yàn)證三種。得到廣泛使用并且安全保障程度較高的是數(shù)字證書(shū)，通常被存儲(chǔ)在USBKey(俗稱(chēng)的“U盾”)之中。用戶(hù)在登錄銀行網(wǎng)站進(jìn)行交易時(shí)，在電腦上插入U(xiǎn)key，就相當(dāng)于向銀行亮出“網(wǎng)絡(luò)身份證”。
UKey硬件本身有一個(gè)PIN碼，相當(dāng)于我們銀行卡的密碼，當(dāng)用戶(hù)在電腦中插入U(xiǎn)Key時(shí)，只有在輸入PIN碼以后才能使用。同時(shí)，UKey證書(shū)中不僅包含用戶(hù)的身份信息，還包含另外一段由用戶(hù)獨(dú)有的特殊數(shù)據(jù)信息，在學(xué)術(shù)上叫做“私鑰“，只由用戶(hù)自己所特有，而且每個(gè)用戶(hù)持有的都不相同。用戶(hù)每次在網(wǎng)銀中交易時(shí)，交易的關(guān)鍵信息都會(huì)送入U(xiǎn)SBKey，在USBKey中進(jìn)行電子簽名。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，只要USBKey在用戶(hù)手中，黑客就很難攔截這個(gè)密碼，即使得逞也難以完成轉(zhuǎn)賬。招商銀行(13.08,-0.03,-0.23%)、工商銀行(4.30,-0.03,-0.69%)等目前采取的就是以USBKey為主的安全工具。
而中國(guó)銀行選擇的是用動(dòng)態(tài)口令保護(hù)用戶(hù)網(wǎng)銀安全。動(dòng)態(tài)口令就是只能使用一次的密碼，這種動(dòng)態(tài)密碼的原理在于：它通過(guò)特定的計(jì)算方式在用戶(hù)處產(chǎn)生一個(gè)隨機(jī)變化的密碼，同時(shí)銀行處也能產(chǎn)生一個(gè)相同的密碼，用戶(hù)使用這個(gè)密碼登錄網(wǎng)銀時(shí)，兩個(gè)密碼相比較，若匹配則表示已通過(guò)驗(yàn)證，用戶(hù)可進(jìn)行下一步的操作。
中行“E令”，實(shí)際上就是“電子動(dòng)態(tài)口令生成器”，是由中國(guó)銀行推出的一種硬件動(dòng)態(tài)口令牌。它由內(nèi)置電源、密碼生成芯片和顯示屏等組成，根據(jù)專(zhuān)門(mén)的計(jì)算法則，每隔60秒會(huì)自動(dòng)更新一個(gè)動(dòng)態(tài)口令，要求用戶(hù)在60秒內(nèi)輸入，以保障網(wǎng)銀操作安全。然而此輪網(wǎng)銀詐騙，絕大部分案例都以“中行E令”為幌子，眾多用戶(hù)質(zhì)疑號(hào)稱(chēng)動(dòng)態(tài)安保的“中行E令”此時(shí)已形同虛設(shè)。
中行工作人員對(duì)此回應(yīng)稱(chēng)，中行對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀賬戶(hù)的安全防范是獲得國(guó)家有關(guān)部門(mén)認(rèn)可安全可靠的。詐騙發(fā)生，主要是用戶(hù)登錄假網(wǎng)站，被騙取密碼和動(dòng)態(tài)口令所致，跟網(wǎng)銀本身的設(shè)計(jì)沒(méi)有什么關(guān)系。
可能并非如此。
先來(lái)看看中國(guó)銀行網(wǎng)銀的安全保障體系，目前多數(shù)銀行采取多因素、多渠道的認(rèn)證方式，安全級(jí)別設(shè)置也較高。但是中國(guó)銀行網(wǎng)銀在大規(guī)模的“釣魚(yú)案件”發(fā)生時(shí)，只可選擇動(dòng)態(tài)口令這一項(xiàng)安全工具，安全防護(hù)措施相對(duì)簡(jiǎn)單，不久前才剛剛進(jìn)行了改進(jìn)，增加了短信認(rèn)證這一環(huán)節(jié)，遭到了不少客戶(hù)的質(zhì)疑。
再來(lái)看看中行網(wǎng)銀主推的安全工具動(dòng)態(tài)口令。中國(guó)金融認(rèn)證中心專(zhuān)家認(rèn)為，動(dòng)態(tài)口令雖然一次一變，但這種變化仍然存在一定的時(shí)間周期，通常動(dòng)態(tài)口令在1分鐘內(nèi)都會(huì)有效。而就是這短短的一分鐘，讓不法分子有了可乘之機(jī)。上文述幾位受害者也紛紛表示了對(duì)動(dòng)態(tài)口令的不滿(mǎn)：“一分鐘時(shí)間足夠操作熟練的人完成整個(gè)犯罪過(guò)程，動(dòng)態(tài)口令這種安全工具本身就有問(wèn)題�！�
但是國(guó)內(nèi)主流銀行中唯一與中行同樣使用動(dòng)態(tài)口令的光大銀行(3.96,-0.01,-0.25%)網(wǎng)銀，卻一直在用戶(hù)中獲得不錯(cuò)的美譽(yù)度，類(lèi)似遭遇釣魚(yú)網(wǎng)站攻擊的事件也少有。
業(yè)內(nèi)一位不愿具名的專(zhuān)家透露，問(wèn)題不在動(dòng)態(tài)口令，而在于中國(guó)銀行動(dòng)態(tài)口令的設(shè)計(jì)存在一個(gè)明顯漏洞。
他表示，光大銀行的動(dòng)態(tài)口令生成器命名為陽(yáng)光令牌，用戶(hù)在登錄時(shí)需要輸入隨機(jī)口令，轉(zhuǎn)賬時(shí)還需要再度輸入事先設(shè)置的轉(zhuǎn)賬密碼，兩道防護(hù)線保護(hù)安全。而中國(guó)銀行網(wǎng)銀之前只需要輸入口令就可以完成轉(zhuǎn)賬，一旦遭遇釣魚(yú)網(wǎng)站攔截或口令牌遺失，客戶(hù)賬戶(hù)安全就難以保障。
中行緊急行動(dòng)再次暴露隱患
層出不窮的詐騙案件也引起了中國(guó)銀行的重視。如今，他們已在網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)上增設(shè)防線，1月21日起，大幅降低用戶(hù)單筆轉(zhuǎn)賬金額；自動(dòng)向用戶(hù)發(fā)送交易口令確認(rèn)碼，只有用戶(hù)確認(rèn)后，才能轉(zhuǎn)賬，這種方法確實(shí)在一定程度上遏制了此類(lèi)案件的蔓延，尤其是大額詐騙案件。
但是涉案金額較小的假冒中行網(wǎng)銀案件依然層出不窮。上文所述黃先生表示，如果中行不從根本上改進(jìn)其網(wǎng)銀的設(shè)計(jì)，僅僅采取降低單筆轉(zhuǎn)賬金額的方法，依然是治標(biāo)不治本。
不可否認(rèn)，增加轉(zhuǎn)賬過(guò)程中的短信認(rèn)證環(huán)節(jié)確實(shí)發(fā)揮了很大的作用�？墒蔷o隨其后的是花樣翻新的犯罪手段，中行網(wǎng)銀的另一漏洞浮出水面。
福州的張先生在2月14日親身經(jīng)歷了類(lèi)似的詐騙案件，然而有所不同的是，在中行已經(jīng)降低網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬單筆最高限額至500元并增加了一道防火栓后，他賬戶(hù)內(nèi)的2萬(wàn)余元依然一次性通過(guò)手機(jī)銀行被竊走。
張先生十分不解，自己從未開(kāi)通過(guò)手機(jī)銀行，為何犯罪分子能借助這種渠道完成轉(zhuǎn)賬，中行工作人員回應(yīng)稱(chēng)，中行手機(jī)銀行可以直接在網(wǎng)上銀行登錄頁(yè)面上開(kāi)通，犯罪分子盜取網(wǎng)銀后直接開(kāi)通了手機(jī)銀行，在沒(méi)有手機(jī)驗(yàn)證碼的情況下依然成功轉(zhuǎn)賬。
張先生質(zhì)疑為何手機(jī)銀行可以不需要任何證件就隨意開(kāi)通，在近期網(wǎng)銀案件如此猖獗的情況下，銀行為何還是如此考慮不周。中行工作人員對(duì)此回應(yīng)稱(chēng)這確實(shí)是一個(gè)漏洞，目前中行手機(jī)銀行已停止通過(guò)網(wǎng)銀直接開(kāi)通。
然而記者發(fā)稿前致電中行客服熱線，工作人員稱(chēng)這樣的開(kāi)通方式依然可以辦理。
中行陷風(fēng)暴眼權(quán)責(zé)認(rèn)定難
在系列案件集中爆發(fā)后，中行網(wǎng)銀站在了輿論的風(fēng)暴眼。用戶(hù)人人自危，很多人都表示將不敢再使用中行網(wǎng)銀，甚至有人為保障安全已將中行賬戶(hù)中資金悉數(shù)取出。
其他各大銀行也風(fēng)聲鶴唳，紛紛重點(diǎn)開(kāi)展網(wǎng)銀使用的安全風(fēng)險(xiǎn)警示。
現(xiàn)在撥打中行的客服電話，等待鈴聲鋪天蓋地盡是網(wǎng)銀安全宣傳，其官方網(wǎng)站也增加了相應(yīng)版塊，但這一切還是沒(méi)有平息此起彼伏的質(zhì)疑之聲，
同為釣魚(yú)網(wǎng)站詐騙的受害者，來(lái)自北京的李小姐表示，中行網(wǎng)銀的問(wèn)題其實(shí)存在了很久，去年315投訴就有很多。2010年12月各地此類(lèi)案件也已非常普遍，可是并沒(méi)有引發(fā)中行的重視，直到1月20日才進(jìn)行了系統(tǒng)改進(jìn)，這樣的反應(yīng)速度實(shí)在令人失望。
深圳的受害者黃先生也提出，事態(tài)發(fā)展已經(jīng)比較嚴(yán)重，中行應(yīng)該及時(shí)建立應(yīng)急反應(yīng)系統(tǒng)，在配合警方破案方面應(yīng)該更加及時(shí)和積極主動(dòng)，保護(hù)用戶(hù)的權(quán)益。
然而，更加激烈的還在后面。
理財(cái)周報(bào)記者了解到，遭到釣魚(yú)網(wǎng)站詐騙的部分中行客戶(hù)，已經(jīng)開(kāi)始向中國(guó)銀行申請(qǐng)索賠，理由是中行網(wǎng)銀系統(tǒng)存在漏洞以及在保護(hù)客戶(hù)資金安全工作上的失職，但持續(xù)無(wú)果。他們中的很多人醞釀抱團(tuán)取暖，繼續(xù)爭(zhēng)取獲得賠償。
中行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此回應(yīng)，網(wǎng)銀用戶(hù)遭到犯罪分子欺詐，主要是防范意識(shí)不強(qiáng)，和網(wǎng)上操作的不規(guī)范造成，銀行有義務(wù)配合警方破案，但是不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償。
中國(guó)金融認(rèn)證中心的相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，通過(guò)手機(jī)短信，銀行用戶(hù)上當(dāng)受騙進(jìn)入釣魚(yú)網(wǎng)站進(jìn)行交易，這一欺詐主體不是銀行、也不是銀行網(wǎng)站，銀行應(yīng)做的是盡到警示、提醒的責(zé)任，避免用戶(hù)上當(dāng)受騙。
北京某律師事務(wù)所工作人員也坦言了自己的看法：“雖然從這些案件的作案方法上來(lái)看，銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)應(yīng)該是確實(shí)存在某種漏洞，因?yàn)殂y行交易系統(tǒng)存在安全性能問(wèn)題致使消費(fèi)者賬號(hào)信息被竊取而丟失財(cái)產(chǎn)，則銀行未盡到協(xié)議中約定的安全交易保障義務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)程度承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。然而實(shí)際操作中，在判定是客戶(hù)端原因還是銀行系統(tǒng)原因時(shí)，鑒于技術(shù)問(wèn)題的高壁壘，用戶(hù)在舉證上明顯處于不利地位，采取協(xié)商賠償?shù)姆绞娇赡芨谩?BR>
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