據(jù)《法制日報》報道，一場關(guān)于銀行暴利的討論近日再度升級。中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心副秘書長陳永杰近日公開表示:“銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)一個利厚一個利薄的問題,已經(jīng)到了非常嚴(yán)峻的程度。我算了一下,銀行的資本利潤率已經(jīng)不僅大幅高于工業(yè),而且高于石油和煙草,我們都說煙草是最暴利的,石油勘探開采也很暴利,而現(xiàn)在銀行業(yè)比這兩個行業(yè)利潤還要高�！�
銀行暴利由來已久,但是如今被公開指出其利潤超過了煙草石油等壟斷行業(yè),這一結(jié)論依然在社會各界引起了軒然大波。
大利差盤剝
我國的16家上市銀行,去年前三個季度的凈利差收入超過1.2萬億元,占營業(yè)總收入80%。
手續(xù)費(fèi)繁多
2003年銀行收費(fèi)項(xiàng)目僅300多種，現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費(fèi)項(xiàng)目多達(dá)3000種，7年時間增加了10倍。
銀行暴利
“整個銀行業(yè)這些年數(shù)字確實(shí)非常靚麗。企業(yè)利潤那么低,銀行利潤那么高,所以我們有時候利潤太高了,有時候自己都不好意思公布�！�
——某大型銀行負(fù)責(zé)人
暴利來源1
吃利差：銀行營收七成來自利差
從已公布業(yè)績的幾家上市銀行來看,去年其利潤增長都在40%至50%,創(chuàng)歷史新高。
中國的銀行確實(shí)很賺錢。在去年,受國際金融危機(jī)的影響,中國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)遇到了困難,增速逐步放緩,而從已經(jīng)公布業(yè)績的幾家上市銀行來看,其利潤增長都在40%至50%,已經(jīng)創(chuàng)出了歷史新高。
一家大型銀行的負(fù)責(zé)人在去年年底頗為“含蓄”地公開表示,“整個銀行業(yè)這些年數(shù)字確實(shí)非常靚麗,尤其像今年,整個企業(yè)的資金需求,企業(yè)經(jīng)營壓力很大,中國銀行[3.06 0.66% 股吧 研報]業(yè)一枝獨(dú)秀、利潤很高,不良率很低,大家有一點(diǎn)為富不仁的感覺,企業(yè)利潤那么低,銀行利潤那么高,所以我們有時候利潤太高了,有時候自己都不好意思公布�！�
陳永杰分析認(rèn)為,銀行暴利“最基本的因素,就是存貸款利差比較大。這個存貸款利差就是銀行的主要經(jīng)營收入,也是利潤的主要來源。我們國家的16家上市銀行,去年前三個季度的凈利差收入超過1.2萬億元,占營業(yè)總收入80%,其中五大國有銀行為71.7%,股份制商業(yè)銀行為90%以上。也就是說,銀行的營業(yè)收入當(dāng)中百分之七八十都是來自于存貸款利差。這個利差是由國家規(guī)定的,國家給銀行較高的利差,銀行就可以賺更多的錢�！�
記者了解到,目前銀行存款一年定期利率為3.5%,根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示,2011年CPI總水平比上年上漲5.4%,也就是在銀行存錢儲戶實(shí)際上是虧本的。而一年至三年貸款利率為6.65%,五年以后的貸款利率更是高達(dá)7.05%。
一家大型國有銀行的工作人員告訴記者,對于儲戶,銀行讓對方承受實(shí)際存款利息虧損；對于貸款客戶,銀行享受了較高的收益。“儲戶除非不選擇存款而轉(zhuǎn)向投資,并沒有其他選擇。因?yàn)?我國所有的商業(yè)銀行,都執(zhí)行相同的存款基準(zhǔn)利率。對于貸款客戶也是一樣,如果他不通過銀行貸款,其他途徑融資的難度更大利率更高。”
暴利來源2
增收費(fèi)：收費(fèi)項(xiàng)目7年增加10倍
正是傳統(tǒng)的“吃利差”和新增加的“手續(xù)費(fèi)”的雙重驅(qū)動,形成了中國銀行業(yè)的暴利。
“對于銀行業(yè)的暴利而言,除了存貸款利差之外,名目繁多的手續(xù)費(fèi)也是重要來源�！敝袊M(fèi)者協(xié)會副會長、中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海告訴記者。
去年8月,12家上市銀行公布了2011年的上半年業(yè)績,共實(shí)現(xiàn)凈利潤4244.47億元,其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入就有2057.43億元,幾乎占到了凈利潤的半壁江山。
武漢大學(xué)法學(xué)教授孟勤國曾向媒體披露了一份其領(lǐng)銜撰寫的《銀行卡收費(fèi)不當(dāng)問題調(diào)查研究》。這份調(diào)研報告指出,2003年10月1日出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》明確銀行收費(fèi)項(xiàng)目僅300多種,而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費(fèi)項(xiàng)目已多達(dá)3000種,7年時間增加了10倍。
對于銀行業(yè)的收費(fèi)問題,上述國有大型銀行的工作人員認(rèn)為,目前,國內(nèi)很多銀行的利潤來源都在于存款和貸款的利差,這可能會被資本市場認(rèn)為是較為低端的盈利模式。
這名工作人員稱,以手續(xù)費(fèi)及傭金為主的中間業(yè)務(wù)收入的增長,是國際銀行業(yè)發(fā)展的普遍規(guī)律,國外銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占營業(yè)收入的40%至50%,而中國銀行業(yè)的這一數(shù)據(jù)長期以來只占15%左右。手續(xù)費(fèi)的增長表明我國的銀行業(yè)已經(jīng)向成功轉(zhuǎn)型邁進(jìn)了。
暴利探因
地位壟斷利潤激增
由于金融改革還沒有達(dá)到充分競爭的程度,消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的地位不平等,而由此造成的市場競爭的不充分,使得一方面銀行擁有絕對的定價權(quán),另一方面消費(fèi)者難以維護(hù)自身的權(quán)益。
目前,業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,當(dāng)前,銀行業(yè)利潤激增源于壟斷,其金融意義上的技術(shù)含量甚為微弱。一名消費(fèi)者更是對此痛批,中國銀行業(yè)所謂的轉(zhuǎn)型背后,是對消費(fèi)者“強(qiáng)取豪奪”技術(shù)含量的與日俱增。
“幾大銀行占有市場太大”
“銀行暴利形成的根本原因在于其壟斷地位。”劉俊海說。正是由于金融改革還沒有達(dá)到充分競爭的程度,消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的地位不平等,而由此造成的市場競爭的不充分,使得一方面銀行擁有絕對的定價權(quán),另一方面消費(fèi)者難以維護(hù)自身的權(quán)益。
針對銀行壟斷的批評,中國建設(shè)銀行[4.89 0.82% 股吧 研報]副行長陳佐夫曾經(jīng)反駁稱,中國銀行業(yè)不存在壟斷現(xiàn)象。他認(rèn)為,“銀行業(yè)除了四大銀行以外,還有幾十家股份制銀行,上百家地方性商業(yè)銀行,還有一大批外資銀行。你可以選擇任何一家銀行,一點(diǎn)問題都沒有。”
對銀行進(jìn)行反壟斷審查
中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇(微博)則將中國銀行業(yè)的壟斷稱之為“相對性壟斷”�！笆紫�,我國的銀行市場準(zhǔn)入并沒有完全放開,銀行業(yè)不是說誰想開就能開的,牌照并沒有放開,準(zhǔn)入門檻非常高；其次,幾大國有銀行在市場上占的比例非常高,達(dá)到70%、80%,而且?guī)状髧秀y行在調(diào)整銀行收費(fèi)價格的時候,相互之間一溝通,消費(fèi)者只能是被綁架,只能接受被動服務(wù),因?yàn)檫@幾大國有銀行占有的市場范圍太大了。”
“這里的銀行至少有上千家�！鄙硖幟绹膭⒖『＝ㄗh,應(yīng)該適時地依法對銀行業(yè)進(jìn)行反壟斷審查了�！拔覈呀�(jīng)有了自己的反壟斷法,監(jiān)管部門如發(fā)改委、銀監(jiān)會等,應(yīng)該在適當(dāng)?shù)臅r候依據(jù)反壟斷法對一些銀行及其商業(yè)行為進(jìn)行審查。”
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