【司機(jī)之家】理賠標(biāo)準(zhǔn)20年不變而火車(chē)票價(jià)和強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)年年漲

截至本報(bào)截稿時(shí)止，“7·23”甬溫線(xiàn)特別重大鐵路交通事故已造成39人死亡，200多人受傷。

有媒體報(bào)道，根據(jù)目前國(guó)內(nèi)適應(yīng)鐵路事故的主要賠償條款，每位旅客最高的賠償額度為17.2萬(wàn)元。對(duì)于這一賠償金額，專(zhuān)家學(xué)者、保險(xiǎn)人員、死者家屬、甚至普通百姓，心中都有個(gè)問(wèn)號(hào)：

為什么火車(chē)票價(jià)格蹭蹭蹭地往上漲，包含在其中占2%比例的意外傷害強(qiáng)制險(xiǎn)的保費(fèi)也隨之水漲船高，但保額卻永遠(yuǎn)不變？

“7·23”事故后，鐵道部面臨著提高保障額度的壓力。

“7·23”動(dòng)車(chē)事故中的傷亡旅客

很少有人投保高額商業(yè)保險(xiǎn)

昨天下午，在某保險(xiǎn)公司杭州分公司里，理賠人員S小姐，講述了她這兩天的工作：

“7·23”事故發(fā)生后，由保監(jiān)會(huì)牽頭，各家保險(xiǎn)公司分批分隊(duì)到溫州各大醫(yī)院登記遇難者和傷者的信息，并進(jìn)行客戶(hù)篩查。

7月24日中午，這家公司在死者名單中，確定了一位天津人士為公司的客戶(hù)，同時(shí)也是D3115次的乘客。理賠人員馬上聯(lián)系了客戶(hù)家屬，與家屬進(jìn)行確認(rèn)，并快速對(duì)這位遇難客戶(hù)進(jìn)行了快速理賠。

到目前為止，S小姐在“7·23”事故死傷者名單中，只找到了6位公司客戶(hù)。而她同時(shí)也打聽(tīng)到，很多保險(xiǎn)公司都沒(méi)有在死者和傷者的名單中，發(fā)現(xiàn)有自家客戶(hù)的名字。

也就是說(shuō)，此次事故中傷亡的乘客，購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)之類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)的只占了少數(shù)。

而據(jù)保監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)：2008年膠濟(jì)鐵路事故的人均保險(xiǎn)賠償僅4.5萬(wàn)多元，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的投保人數(shù)僅為傷亡人數(shù)的1/4左右。

沒(méi)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)最多只賠17.2萬(wàn)元

保費(fèi)上漲保額標(biāo)準(zhǔn)卻20年未變

可能有旅客會(huì)問(wèn)：雖然我沒(méi)有買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，但我買(mǎi)的車(chē)票中，含有鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)（保險(xiǎn)費(fèi)包含在火車(chē)票價(jià)內(nèi)，金額為基本票價(jià)的2%），最多可以賠多少錢(qián)？答案是17.2萬(wàn)元。

17.2萬(wàn)元是怎么算出來(lái)的？

根據(jù)2007年施行的《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》（下文簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）規(guī)定，此次追尾事件中，鐵路運(yùn)輸企業(yè)對(duì)每位旅客的賠償限額統(tǒng)一都是15萬(wàn)元，對(duì)行李損失的賠償限額為2000元。加上1992年修改的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，賠付給旅客的最高2萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。共計(jì)17.2萬(wàn)元。

“7·23”事故發(fā)生后，一些保險(xiǎn)從業(yè)人員把鐵路部門(mén)的鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)，稱(chēng)作是“暴利”。因?yàn)闊o(wú)論票價(jià)多高，2%的費(fèi)率不變，但最高保額卻只有2萬(wàn)。

中央財(cái)大保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)、博士研究生導(dǎo)師郝演蘇也在微博中指出，1951年出臺(tái)、1992年修訂的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，實(shí)施多年來(lái)，票價(jià)已漲了N倍，為何保額依然未有提升？

而現(xiàn)在的動(dòng)車(chē)、高鐵票價(jià)多為數(shù)百元，乃至上千元。按照票價(jià)的2%來(lái)算，包含在內(nèi)的保險(xiǎn)費(fèi)最高可達(dá)20元以上，但旅客能得到的最高保額，仍然只有2萬(wàn)元。這顯然有失公平。

鐵路旅客強(qiáng)制險(xiǎn)采用內(nèi)部自保

遠(yuǎn)低于其他交通方式保險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)

中國(guó)的火車(chē)票強(qiáng)制保險(xiǎn)最早規(guī)定于1951年政務(wù)院財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)頒布，當(dāng)時(shí)確定了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司作為鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)的承保人。

幾經(jīng)修改后，鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在1959年轉(zhuǎn)由鐵道部接辦，1992年6月5日鐵道部發(fā)布《關(guān)于提高鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)金額的通知》，該通知從1992年8月開(kāi)始實(shí)施，理賠限額調(diào)整為2萬(wàn)元。

有學(xué)者稱(chēng)，鐵道部的列車(chē)以及旅客的火車(chē)票保險(xiǎn)均采用由鐵道部?jī)?nèi)部自保的模式，其存在兩個(gè)需要改進(jìn)的地方：一是與其他交通方式的保險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)不對(duì)接；二是19年來(lái)保額一直保持不變，但保費(fèi)一直在上漲過(guò)程中。

就拿7月22日凌晨，發(fā)生在河南信陽(yáng)京珠高速上的特大交通事故來(lái)說(shuō)，客車(chē)發(fā)生燃燒，造成41人死亡、6人受傷。這輛客車(chē)在太平洋產(chǎn)險(xiǎn)山東分公司投保了道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，在事故發(fā)生后1個(gè)工作日內(nèi)，先行預(yù)付賠款500萬(wàn)元。

與一次車(chē)禍致人死亡的賠償可達(dá)幾十萬(wàn)，甚至幾百萬(wàn)相比，僅17.2萬(wàn)元的鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)，實(shí)在太低了。

多家保險(xiǎn)公司建議：意外傷害強(qiáng)制險(xiǎn)不應(yīng)由鐵路部門(mén)獨(dú)辦

可能有些旅客還不知道，你所付出的票價(jià)2%的保險(xiǎn)費(fèi)，到底給了誰(shuí)？鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制險(xiǎn)，一直是由鐵路部門(mén)獨(dú)辦的。

有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露，鐵路部門(mén)一直對(duì)旅客意外傷害保險(xiǎn)實(shí)行的是行業(yè)自保。如果賠償標(biāo)準(zhǔn)定得過(guò)高，一旦發(fā)生事故后，鐵道部門(mén)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)會(huì)很重。

對(duì)此，S小姐認(rèn)為，現(xiàn)在航空、汽車(chē)客運(yùn)在意外傷害險(xiǎn)方面，都是有商業(yè)保險(xiǎn)公司介入，鐵路運(yùn)輸也是交通運(yùn)輸組成部分，如果鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制險(xiǎn)不再由鐵路部門(mén)獨(dú)辦，也向商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)放，客戶(hù)就能有自由選擇權(quán)利，就會(huì)得到條件更優(yōu)厚的保障。

另一位保險(xiǎn)公司人士也指出，讓商業(yè)保險(xiǎn)加入到鐵路運(yùn)輸，不失為一個(gè)理想的選擇。一方面可以滿(mǎn)足傷亡旅客賠償金額的要求，另一方面可解鐵路運(yùn)輸企業(yè)在發(fā)生事故后的燃眉之急，同時(shí)也可擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

保險(xiǎn)專(zhuān)家提出：應(yīng)按伊春空難每人96萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償

那么，此次事故中的傷亡者，到底應(yīng)該獲賠多少才比較合理呢？

先來(lái)看鐵道財(cái)務(wù)報(bào)表的兩組數(shù)據(jù)：鐵道部2008年、2009年、2010年的客運(yùn)收入分別為929.96億元，1090.47億元，1344.91億元。按強(qiáng)制保險(xiǎn)2%的比率來(lái)算，鐵道部這三年的保險(xiǎn)費(fèi)收入約為18.60億元、21.81億元、26.90億元，三年總計(jì)67.31億元左右。

郝演蘇教授也在微博里粗算了一筆賬：扣除各項(xiàng)成本，“7.23”事故涉及人身意外賠償額，不會(huì)超過(guò)去年應(yīng)提純保費(fèi)的10%。

昨天，溫州動(dòng)車(chē)事故首個(gè)賠償結(jié)果達(dá)成，遇難者家屬獲賠金額為50萬(wàn)元。郝演蘇認(rèn)為，這個(gè)50萬(wàn)元標(biāo)準(zhǔn)是不合適的。

伊春空難遇難者賠償標(biāo)準(zhǔn)為96萬(wàn)元，航空公司并沒(méi)有按照頭等艙、打折票票價(jià)的不同差別對(duì)待，體現(xiàn)了生命價(jià)值平等的理念。所以，郝演蘇覺(jué)得溫州動(dòng)車(chē)事故也要以不低于96萬(wàn)元標(biāo)準(zhǔn)賠償，僅去年的保費(fèi)收入，就可輕易承受。