通知要求掃碼支付根據(jù)交易驗(yàn)證方式強(qiáng)弱確定是否限額以及限額多少。該規(guī)范適用于包括支付寶、微信以及銀聯(lián)在內(nèi)的所有二維碼支付，這意味著二維碼支付業(yè)務(wù)問世以來，首份監(jiān)管規(guī)范細(xì)則出臺(tái)
在經(jīng)歷了起步、被監(jiān)管暫停、持續(xù)摸索、重啟等多個(gè)發(fā)展階段之后，二維碼支付再迎來行業(yè)重磅規(guī)范政策。
27日晚間，央行印發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》的通知，要求掃碼支付根據(jù)交易驗(yàn)證方式強(qiáng)弱確定是否限額以及限額多少。該規(guī)范適用于包括支付寶、微信以及銀聯(lián)在內(nèi)的所有二維碼支付，這意味著二維碼支付業(yè)務(wù)問世以來，首份監(jiān)管規(guī)范細(xì)則出臺(tái)。
通知指出，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》（銀辦發(fā)〔2017〕242號(hào)）關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范能力的分級(jí)，對(duì)個(gè)人客戶的條碼支付業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理。
使用靜態(tài)條碼進(jìn)行支付的，風(fēng)險(xiǎn)防范能力為D級(jí)，無論使用何種交易驗(yàn)證方式，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過500元。
靜態(tài)碼主要是日常小商戶貼出的收款碼，市場(chǎng)主要以用戶掃商戶收款碼為主。中國(guó)社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂向《財(cái)經(jīng)》記者表示，靜態(tài)碼由于不是動(dòng)態(tài)加密生成，很容易被替換，曾經(jīng)就出現(xiàn)個(gè)別碼被換掉，錢進(jìn)入其他人賬戶的情況，安全性比較差，所以最高限額低一些，未來需要支付機(jī)構(gòu)對(duì)商戶限額進(jìn)行后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制。
除了靜態(tài)碼，大多數(shù)正規(guī)商鋪、超市的掃碼支付則以動(dòng)態(tài)碼被掃為主，動(dòng)態(tài)碼相對(duì)靜態(tài)碼安全性高，一次有效。其中采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過5000元。
此外，采用不足兩類要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過1000元。
趙鷂表示，交易認(rèn)證方式主要包括：客戶本人知道的驗(yàn)證要素如支付密碼，經(jīng)過安全認(rèn)證的數(shù)字證書以及電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a，根據(jù)客戶本人生物特征要素如指紋認(rèn)證等。
據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，監(jiān)管針對(duì)掃碼規(guī)范細(xì)則前期進(jìn)行了大量的調(diào)研，根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)決定限額多少，現(xiàn)有的限額至少可以滿足市場(chǎng)98%的業(yè)務(wù)需求，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)并不會(huì)構(gòu)成太大實(shí)質(zhì)性影響。
從掃碼業(yè)務(wù)發(fā)展來看，2014年3月被暫停，去年8月，支付清算協(xié)會(huì)向會(huì)員單位下發(fā)《二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），被市場(chǎng)解讀為二維碼支付地位重獲承認(rèn)。掃碼規(guī)范細(xì)則出臺(tái)，一定程度上清晰界定了掃碼支付的小額便捷支付定位，以及與銀行卡、手機(jī)銀行等多元化支付的互補(bǔ)角色。
此外，監(jiān)管并非對(duì)掃碼支付完全限額，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范能力達(dá)到A級(jí)，即采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，可與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計(jì)限額，這也為未來安全度高的掃碼大額支付留有一定空間。
某銀行電子銀行部副總經(jīng)理向《財(cái)經(jīng)》記者表示，電子簽名表示技術(shù)的合法，數(shù)字證書表示技術(shù)的安全。單純從掃碼安全與否，本身的技術(shù)是安全的，這個(gè)技術(shù)已經(jīng)被普遍應(yīng)用，所謂安全更多指的是后端的應(yīng)用背景是否安全，是否是真實(shí)的交易。
此前網(wǎng)絡(luò)也有關(guān)于二維碼詐騙導(dǎo)致數(shù)萬金額損失的案例報(bào)道。上述業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)有的團(tuán)體套現(xiàn)、欺詐掃碼對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)較大，數(shù)字證書和電子簽名認(rèn)證要求對(duì)掃碼套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)，也可一定程度防患于未然。
當(dāng)下，微信月活躍用戶超過9億，支付寶活躍用戶超過4.5億。《2017年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，2017年一季度我國(guó)掃碼支付市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)超過5800億元，同比增長(zhǎng)606.8%。
今年12月11日，中國(guó)銀聯(lián)攜手各大商業(yè)銀行發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，此舉意在對(duì)標(biāo)支付寶和微信財(cái)付通，有支付人士認(rèn)為，在掃碼客戶群粘度飽和，掃碼規(guī)模增量或?qū)娜巳簬?dòng)轉(zhuǎn)向支付額度帶動(dòng)。
據(jù)銀聯(lián)方面提供的數(shù)據(jù)，銀聯(lián)二維碼支付自今年5月推出以來，月均交易筆數(shù)增幅達(dá)45%，日均交易量超200萬筆。與之相比，騰訊2016年財(cái)報(bào)披露，去年其移動(dòng)支付的月活躍賬戶及日均支付交易筆數(shù)均超過6億。
從監(jiān)管角度不難看出，上述規(guī)范主要還是引導(dǎo)掃碼支付朝著更為安全的驗(yàn)證交易方式發(fā)展。事物的業(yè)態(tài)是不斷向前發(fā)展的，如果不及時(shí)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，那么，風(fēng)險(xiǎn)防范能力低的支付機(jī)構(gòu)也會(huì)朝著大額支付方向發(fā)展，所以，監(jiān)管也是提前預(yù)知、引導(dǎo)，在安全和效率中取一個(gè)平衡。
事實(shí)上，掃碼業(yè)務(wù)經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，除了監(jiān)管引導(dǎo)，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)也要能夠發(fā)揮重要的自主能動(dòng)性，有能夠配套的風(fēng)險(xiǎn)措施。從現(xiàn)有的市場(chǎng)情況來看，支付機(jī)構(gòu)和銀行也已經(jīng)逐漸形成了行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。
隨著銀聯(lián)發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，掃碼支付爭(zhēng)奪戰(zhàn)硝煙不斷，似乎已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)新的“三足鼎立”局面，很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)銀聯(lián)的這次反撲很有信心。分析認(rèn)為，在新的規(guī)范出臺(tái)后，誰的掃碼交易安全認(rèn)證級(jí)別更高，或?qū)⑹菕叽a支付的下一個(gè)硬實(shí)力。
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