【物流交流】貨物運輸及保險知識

　　保險合同定義

　　保險合同是保險人（保險公司）和投保人（公民、法人）之間關(guān)于承擔風險的一種民事協(xié)議。根據(jù)此協(xié)議來明確投保人與保險人之 間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，即由投保人向保險人繳納保險費，保險人則應(yīng)在約定的保險事故發(fā)生后，對事故造成的財產(chǎn)損失承擔經(jīng)濟賠償責任，或者在約定的人身保險事件 如被指定的人死亡、傷殘、疾病出現(xiàn)時，或期限屆滿如達到合同約定的年齡時，履行給付保險金的義務(wù)。因而，保險合同的有效訂立問題關(guān)系重大，只有保險合同有 效訂立之后，才能實現(xiàn)保險的目的和意義。

　　保險合同的有效訂立，即意味著訂立的保險合同對雙方當事人產(chǎn)生法律約束力，當事人必須嚴格履行保險合同，否則除法定例外以 外，必須承擔違約責任。因而，保險合同的有效訂立事實上包括兩個方面：一是雙方商定了保險合同的條款，即保險合同已經(jīng)成立；二是保險合同對雙方發(fā)生法律約 束力，即保險合同生效。但是在我國保險法理論與實踐中，對保險合同的成立與生效問題爭議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉 及到構(gòu)成二者的要件問題多與保險費交納、保險單簽發(fā)等實際問題密切相關(guān)，尤其是在保險實務(wù)中往往因立法的技術(shù)問題而使標準難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。 鑒于此，本文將對保險合同的有效訂立問題作簡要的探討。

　　一、保險合同成立

　　1. 保險合同成立的含義

　　按照合同法的理論，所謂合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思表示轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示。

　　判斷合同是否成立，不僅是一個理論問題，也具有實際意義。首先，判斷合同是否成立，是為了判斷合同是否存在，如果合同根本 就不存在，它的履行、變更、轉(zhuǎn)讓、解除等一系列問題也就不存在了；其次，判斷合同是否成立，也是為了認定合同的效力，如果合同根本就不存在，則談不上合同 有效、無效的問題，即保險合同的成立是保險合同生效的前提條件。

　　2.保險合同成立的要件

　　保險合同是一項民事行為，而且是一項合同行為，因而，保險合同不僅受保險法的調(diào)整，還應(yīng)當受民法和合同法的調(diào)整，所以，保險合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成立要件。

　　我國合同法第十三條規(guī)定：“當事人訂立合同，采取要約、承諾的方式�！蔽覈侗ｋU法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險要 求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。”依照這一規(guī)定，保險合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險要求；其二 ，保險人同意承保；其三，保險人與投保人就合同的條款達成協(xié)議。這三個要件，實質(zhì)上仍是合同法所規(guī)定的要約和承諾過程。因此，保險合同原則上應(yīng)當在當事人 通過要約和承諾的方式達成意思一致時即告成立。

　　二、保險合同生效

　　1.保險合同生效的含義

　　保險合同中的“保險合同生效”與“保險合同成立”是兩個不同的概念。保險合同成立，是指合同當事人就保險合同的主要條款達 成一致協(xié)議；保險合同生效，指合同條款對當事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險合同的成立與生效的關(guān)系有 兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到保險合同生效的附條件成立或附期限到達后才生效。

　　2.保險合同生效的要件

　　《中華人民共和國民法通則》第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當具備下列條件：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二） 意思表示真實；（三）不違反法律或者社會公共利益�！薄吨腥A人民共和國合同法》第九條規(guī)定，“當事人訂立合同，應(yīng)當具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能 力”。因而，保險合同若要有效訂立，當事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險合同內(nèi)容不違背法律和社會公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實。

參考資料：保運通貨物運輸及保險知識專題（http://www.baoyuntong.com/Activities/13-1.html）