本報(bào)記者 高和平 北京報(bào)道
近期,由于有車主投訴商業(yè)車險(xiǎn)存在高保低賠的霸王條款,引起各界的普遍關(guān)注。記者在采訪中了解到,除了高保低賠,商業(yè)車險(xiǎn)投保中的很多問題已經(jīng)引起投保人的不滿。
為此,保監(jiān)會已經(jīng)在3月29日下發(fā)通知,將重點(diǎn)調(diào)研高保低賠等目前商業(yè)車險(xiǎn)中存在的問題,預(yù)計(jì)在今年9月底完成。
高保低賠難題
“商業(yè)車險(xiǎn)的高保低賠問題,說起來就很糾結(jié),稱是霸王條款其實(shí)并不準(zhǔn)確,只能說站在保險(xiǎn)公司的立場上,保險(xiǎn)公司沒錯(cuò),但是站在車主的立場上,車主也有點(diǎn)冤枉。”某保險(xiǎn)公司資深車險(xiǎn)經(jīng)理這樣告訴記者。
記者了解到,車主一般投保的商業(yè)車險(xiǎn),大致可以劃分為三個(gè)部分,一部分是第三者責(zé)任險(xiǎn),主要是保障發(fā)生意外后,對于對方的賠償。一部分是車損險(xiǎn),包括基本險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、玻璃破損險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等等車輛的損害。一部分是其他的人身險(xiǎn),包括乘車人員的意外傷害保障等等。
目前,車主質(zhì)疑的高保低賠,主要是針對車損險(xiǎn)而言。所謂的高保低賠,是指車主在投保車險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司是按照同型號車的新車購置價(jià)來確定保費(fèi),但是在發(fā)生理賠時(shí),保險(xiǎn)公司卻是按照車輛的當(dāng)下價(jià)格,包括折舊等因素來確定理賠金額。
記者查詢到,根據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)條款規(guī)定,車主在投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí),可以有三種方式來確定保額,即根據(jù)新車購置價(jià)或當(dāng)下的價(jià)格或投保人與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商來確定。但實(shí)際投保時(shí),保險(xiǎn)公司大多根據(jù)新車購置價(jià)來確定保額。
一輛行駛了幾年的舊車,投保時(shí)按照新車價(jià)格算,理賠時(shí)按照舊車價(jià)格算,車主質(zhì)疑保險(xiǎn)公司也是理所當(dāng)然。典型案例是北京的車主高先生2003年買了車,在使用年限增長后,車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)保額的差距越來越大。2010年,高先生的車損險(xiǎn)保額被定為191040元,而盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額僅為106218.2元。這也就是說,如果車被撞壞了,保險(xiǎn)公司最多賠付19.10萬元,如果車被盜被搶,保險(xiǎn)公司最多只賠付10.62萬元,兩者相差近9萬元。
對此,上述資深車險(xiǎn)經(jīng)理告訴記者,實(shí)際上,發(fā)生保險(xiǎn)理賠的車輛多是更換零部件等部分車輛損害,雖然是已經(jīng)行駛了多年的舊車,但是在進(jìn)行修理時(shí),更換的零部件是全新的,沒有折舊,因此價(jià)格是不會降低的,F(xiàn)在發(fā)生爭議比較多的是車輛的全損情況,也就是車輛的盜搶、撞毀等。
“發(fā)生盜搶等車輛全損時(shí),保險(xiǎn)金額按照折舊后的價(jià)格來計(jì)算,主要是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn),如果仍按照新車購置價(jià)來賠償,不排除有些人惡意全損車輛來騙保,用一輛舊車換一輛新車!北本╅_元保險(xiǎn)代理公司車險(xiǎn)經(jīng)理許東告訴記者。
對于高保低賠,北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人的觀點(diǎn)是,保險(xiǎn)行業(yè)并不存在高保低賠的說法。
該負(fù)責(zé)人表示,目前商業(yè)車險(xiǎn)中的盜搶險(xiǎn)全部按照實(shí)際價(jià)格進(jìn)行賠付;而車損險(xiǎn)賠付包括兩種情況,車輛全損和車輛部分損失。車輛發(fā)生全損只是極少情況,大多數(shù)是部分損失。數(shù)據(jù)也顯示,車輛出現(xiàn)全損的概率不到1%。因此用一個(gè)小概率事件去推導(dǎo)一個(gè)普遍性結(jié)論,難以令人信服。不過該人士同時(shí)表示,由于車險(xiǎn)條款是幾年前制定的,《保險(xiǎn)法》是新出臺的,這中間肯定也有不完善的地方。
車險(xiǎn)疑難雜癥
許東有多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn),他告訴記者,在商業(yè)車險(xiǎn)的理賠上,大多數(shù)為車損的維修,不太常涉及高保低賠的問題。對于商業(yè)車險(xiǎn)的投訴,車主的不滿與疑惑主要集中在保險(xiǎn)責(zé)任與車險(xiǎn)保費(fèi)的確定,以及定損價(jià)格的差異、賠償期限的問題上等等。
以車險(xiǎn)條款中的無責(zé)免賠舉例來說,甲乙兩車發(fā)生事故,甲方無責(zé)乙方全責(zé),根據(jù)保險(xiǎn)的無責(zé)免賠原則,如果乙方?jīng)]有投保商業(yè)車險(xiǎn),又不愿意承擔(dān)責(zé)任,甲方是不能從自己投保的保險(xiǎn)公司獲得賠償?shù)摹?/P>
記者也在采訪中了解到,大多數(shù)車主對車險(xiǎn)理賠最有意見的就是定損價(jià)格的確定,往往發(fā)生保險(xiǎn)公司確定的賠償金額,不足以支付車輛的維修費(fèi)用的情況,因此,也引起車主的投訴。
此外,同樣一輛新車,在商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的確定上,不同保險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)存在差別,自說自話的車險(xiǎn)報(bào)價(jià),也讓投保人疑惑不已。
“很多車主在新車上保險(xiǎn)或舊車?yán)m(xù)保時(shí),都希望方便快捷地進(jìn)行投保,只要告知自己車輛的相關(guān)信息,就能得到一個(gè)準(zhǔn)確、合理的車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格。但實(shí)際上往往是車主在咨詢了多家保險(xiǎn)公司后,各家的車險(xiǎn)保費(fèi)報(bào)價(jià)存在著一定的差距!痹S東說。
許東告訴記者,車險(xiǎn)保費(fèi)不是一個(gè)簡單的計(jì)算方式,要考慮很多因素,如同款車型是豪華版還是標(biāo)配版,車輛的使用情況,如果是舊車,歷年來的出險(xiǎn)情況、理賠金額等等因素,在車主進(jìn)行續(xù)保時(shí),保險(xiǎn)公司都要把這些因素考慮進(jìn)去。他解釋說,各家保險(xiǎn)公司對同一輛車的保費(fèi)報(bào)價(jià)有差別實(shí)屬正常,“一般來說,差距不會特別大,都在幾百元左右。如果車險(xiǎn)保費(fèi)在3000元至4000元之間,多家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)之間可能就存在300元-500元的差距!痹S東說。
他建議,車主在新車投;蛘呃m(xù)保時(shí),不能只單純考慮保費(fèi)的高低,還要考慮到后續(xù)的理賠服務(wù)以及一些增值服務(wù),如免費(fèi)拖車、贈送保養(yǎng)等。
記者觀察
監(jiān)管出手
某業(yè)內(nèi)人士告訴記者,商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的確定,并不是由保險(xiǎn)公司自行確定的,而且這種確定方式也是國際上的通用原則。針對投保人反映的高保低賠,相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整的可能性是有的,但是空間并不大。最有可能是降低一下保費(fèi)來解決高保的問題,但不可能增加賠償金額。一直以來,對于商業(yè)車險(xiǎn),保險(xiǎn)公司都是又愛又恨,雖然承保的利潤并不高,但是逐年增加的車輛保有量,形成了一個(gè)巨大的市場空間,不過,在車險(xiǎn)的理賠過程中,保險(xiǎn)公司面臨很大的風(fēng)險(xiǎn),如何防范道德風(fēng)險(xiǎn),是保險(xiǎn)公司一直在努力的事情。
而近期,商業(yè)車險(xiǎn)之所以被車主投訴,主要是條款有弊病,保險(xiǎn)合同是規(guī)范式條款,關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任只有一句話,但是對于免賠情況卻規(guī)定得很細(xì),保險(xiǎn)公司如此細(xì)致地保障自己的權(quán)益,而不考慮車主的切身利益,難免讓車主覺得這是霸王條款。
車主對于商業(yè)車險(xiǎn)相關(guān)條款的不滿,已經(jīng)引起了監(jiān)管部門的注意。3月29日,保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于開展完善機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度調(diào)研工作的通知》,表示將針對目前商業(yè)車險(xiǎn)制度中存在的問題,展開調(diào)研,進(jìn)一步完善商業(yè)車險(xiǎn)相關(guān)制度,保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。
保監(jiān)會表示,目前商業(yè)車險(xiǎn)中存在的問題有的是承保理賠服務(wù)不及時(shí)、不規(guī)范、不誠信引起的,有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的,有的是由于保險(xiǎn)知識普及不夠引起的誤解,有的也是正在調(diào)整完善過程中的問題。
據(jù)了解,保監(jiān)會調(diào)研的內(nèi)容包括,商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度,商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率厘定,商業(yè)車險(xiǎn)承保、理賠服務(wù)流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)上存在的問題,以及如何更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的意見和建議。保監(jiān)會將與各領(lǐng)域人士召開座談會,包括消費(fèi)者協(xié)會、汽車運(yùn)輸協(xié)會及部分車主的座談會,專家學(xué)者座談會,司法部門、律師座談會等等。
此外,各保監(jiān)局將針對調(diào)研內(nèi)容,負(fù)責(zé)在轄區(qū)內(nèi)進(jìn)行調(diào)研。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會將重點(diǎn)針對目前行業(yè)承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及流程、現(xiàn)行的行業(yè)指導(dǎo)條款形式和內(nèi)容等,進(jìn)行全國范圍調(diào)研,并將通過召開座談會、征求意見、個(gè)別走訪、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查等方式完成調(diào)研。保監(jiān)會要求將相關(guān)調(diào)研報(bào)告于2011年5月底之前上報(bào)保監(jiān)會,并于9月底前推動(dòng)全行業(yè)完成商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。
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