高保低賠潛規(guī)則惹爭議 商業(yè)車險(xiǎn)投保問題多

　　近期，由于有車主投訴商業(yè)車險(xiǎn)存在高保低賠的霸王條款，引起各界的普遍關(guān)注。記者在采訪中了解到，除了高保低賠，商業(yè)車險(xiǎn)投保中的很多問題已經(jīng)引起投保人的不滿。

　　為此，保監(jiān)會已經(jīng)在3月29日下發(fā)通知，將重點(diǎn)調(diào)研高保低賠等目前商業(yè)車險(xiǎn)中存在的問題，預(yù)計(jì)在今年9月底完成。

　　高保低賠難題

　　“商業(yè)車險(xiǎn)的高保低賠問題，說起來就很糾結(jié)，稱是霸王條款其實(shí)并不準(zhǔn)確，只能說站在保險(xiǎn)公司的立場上，保險(xiǎn)公司沒錯(cuò)，但是站在車主的立場上，車主也有點(diǎn)冤枉。”某保險(xiǎn)公司資深車險(xiǎn)經(jīng)理這樣告訴記者。

　　記者了解到，車主一般投保的商業(yè)車險(xiǎn)，大致可以劃分為三個(gè)部分，一部分是第三者責(zé)任險(xiǎn)，主要是保障發(fā)生意外后，對于對方的賠償。一部分是車損險(xiǎn)，包括基本險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、玻璃破損險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等等車輛的損害。一部分是其他的人身險(xiǎn)，包括乘車人員的意外傷害保障等等。

　　目前，車主質(zhì)疑的高保低賠，主要是針對車損險(xiǎn)而言。所謂的高保低賠，是指車主在投保車險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司是按照同型號車的新車購置價(jià)來確定保費(fèi)，但是在發(fā)生理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻是按照車輛的當(dāng)下價(jià)格，包括折舊等因素來確定理賠金額。

　　記者查詢到，根據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)條款規(guī)定，車主在投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)，可以有三種方式來確定保額，即根據(jù)新車購置價(jià)或當(dāng)下的價(jià)格或投保人與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商來確定。但實(shí)際投保時(shí)，保險(xiǎn)公司大多根據(jù)新車購置價(jià)來確定保額。

　　一輛行駛了幾年的舊車，投保時(shí)按照新車價(jià)格算，理賠時(shí)按照舊車價(jià)格算，車主質(zhì)疑保險(xiǎn)公司也是理所當(dāng)然。典型案例是北京的車主高先生2003年買了車，在使用年限增長后，車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)保額的差距越來越大。2010年，高先生的車損險(xiǎn)保額被定為191040元，而盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額僅為106218.2元。這也就是說，如果車被撞壞了，保險(xiǎn)公司最多賠付19.10萬元，如果車被盜被搶，保險(xiǎn)公司最多只賠付10.62萬元，兩者相差近9萬元。

　　對此，上述資深車險(xiǎn)經(jīng)理告訴記者，實(shí)際上，發(fā)生保險(xiǎn)理賠的車輛多是更換零部件等部分車輛損害，雖然是已經(jīng)行駛了多年的舊車，但是在進(jìn)行修理時(shí)，更換的零部件是全新的，沒有折舊，因此價(jià)格是不會降低的�，F(xiàn)在發(fā)生爭議比較多的是車輛的全損情況，也就是車輛的盜搶、撞毀等。

　　“發(fā)生盜搶等車輛全損時(shí)，保險(xiǎn)金額按照折舊后的價(jià)格來計(jì)算，主要是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，如果仍按照新車購置價(jià)來賠償，不排除有些人惡意全損車輛來騙保，用一輛舊車換一輛新車�！北本╅_元保險(xiǎn)代理公司車險(xiǎn)經(jīng)理許東告訴記者。

　　對于高保低賠，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人的觀點(diǎn)是，保險(xiǎn)行業(yè)并不存在高保低賠的說法。

　　該負(fù)責(zé)人表示，目前商業(yè)車險(xiǎn)中的盜搶險(xiǎn)全部按照實(shí)際價(jià)格進(jìn)行賠付；而車損險(xiǎn)賠付包括兩種情況，車輛全損和車輛部分損失。車輛發(fā)生全損只是極少情況，大多數(shù)是部分損失。數(shù)據(jù)也顯示，車輛出現(xiàn)全損的概率不到1%。因此用一個(gè)小概率事件去推導(dǎo)一個(gè)普遍性結(jié)論，難以令人信服。不過該人士同時(shí)表示，由于車險(xiǎn)條款是幾年前制定的，《保險(xiǎn)法》是新出臺的，這中間肯定也有不完善的地方。

　　車險(xiǎn)疑難雜癥

　　許東有多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，他告訴記者，在商業(yè)車險(xiǎn)的理賠上，大多數(shù)為車損的維修，不太常涉及高保低賠的問題。對于商業(yè)車險(xiǎn)的投訴，車主的不滿與疑惑主要集中在保險(xiǎn)責(zé)任與車險(xiǎn)保費(fèi)的確定，以及定損價(jià)格的差異、賠償期限的問題上等等。

　　以車險(xiǎn)條款中的無責(zé)免賠舉例來說，甲乙兩車發(fā)生事故，甲方無責(zé)乙方全責(zé)，根據(jù)保險(xiǎn)的無責(zé)免賠原則，如果乙方?jīng)]有投保商業(yè)車險(xiǎn)，又不愿意承擔(dān)責(zé)任，甲方是不能從自己投保的保險(xiǎn)公司獲得賠償?shù)摹?/P>

　　記者也在采訪中了解到，大多數(shù)車主對車險(xiǎn)理賠最有意見的就是定損價(jià)格的確定，往往發(fā)生保險(xiǎn)公司確定的賠償金額，不足以支付車輛的維修費(fèi)用的情況，因此，也引起車主的投訴。

　　此外，同樣一輛新車，在商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的確定上，不同保險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)存在差別，自說自話的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)，也讓投保人疑惑不已。

　　“很多車主在新車上保險(xiǎn)或舊車?yán)m(xù)保時(shí)，都希望方便快捷地進(jìn)行投保，只要告知自己車輛的相關(guān)信息，就能得到一個(gè)準(zhǔn)確、合理的車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格。但實(shí)際上往往是車主在咨詢了多家保險(xiǎn)公司后，各家的車險(xiǎn)保費(fèi)報(bào)價(jià)存在著一定的差距�！痹S東說。

　　許東告訴記者，車險(xiǎn)保費(fèi)不是一個(gè)簡單的計(jì)算方式，要考慮很多因素，如同款車型是豪華版還是標(biāo)配版，車輛的使用情況，如果是舊車，歷年來的出險(xiǎn)情況、理賠金額等等因素，在車主進(jìn)行續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司都要把這些因素考慮進(jìn)去。他解釋說，各家保險(xiǎn)公司對同一輛車的保費(fèi)報(bào)價(jià)有差別實(shí)屬正常，“一般來說，差距不會特別大，都在幾百元左右。如果車險(xiǎn)保費(fèi)在3000元至4000元之間，多家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)之間可能就存在300元-500元的差距�！痹S東說。

　　他建議，車主在新車投�；蛘呃m(xù)保時(shí)，不能只單純考慮保費(fèi)的高低，還要考慮到后續(xù)的理賠服務(wù)以及一些增值服務(wù)，如免費(fèi)拖車、贈送保養(yǎng)等。

　　記者觀察

　　監(jiān)管出手

　　某業(yè)內(nèi)人士告訴記者，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的確定，并不是由保險(xiǎn)公司自行確定的，而且這種確定方式也是國際上的通用原則。針對投保人反映的高保低賠，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整的可能性是有的，但是空間并不大。最有可能是降低一下保費(fèi)來解決高保的問題，但不可能增加賠償金額。一直以來，對于商業(yè)車險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都是又愛又恨，雖然承保的利潤并不高，但是逐年增加的車輛保有量，形成了一個(gè)巨大的市場空間，不過，在車險(xiǎn)的理賠過程中，保險(xiǎn)公司面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，如何防范道德風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司一直在努力的事情。

　　而近期，商業(yè)車險(xiǎn)之所以被車主投訴，主要是條款有弊病，保險(xiǎn)合同是規(guī)范式條款，關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任只有一句話，但是對于免賠情況卻規(guī)定得很細(xì)，保險(xiǎn)公司如此細(xì)致地保障自己的權(quán)益，而不考慮車主的切身利益，難免讓車主覺得這是霸王條款。

　　車主對于商業(yè)車險(xiǎn)相關(guān)條款的不滿，已經(jīng)引起了監(jiān)管部門的注意。3月29日，保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于開展完善機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度調(diào)研工作的通知》，表示將針對目前商業(yè)車險(xiǎn)制度中存在的問題，展開調(diào)研，進(jìn)一步完善商業(yè)車險(xiǎn)相關(guān)制度，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。

　　保監(jiān)會表示，目前商業(yè)車險(xiǎn)中存在的問題有的是承保理賠服務(wù)不及時(shí)、不規(guī)范、不誠信引起的，有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的，有的是由于保險(xiǎn)知識普及不夠引起的誤解，有的也是正在調(diào)整完善過程中的問題。

　　據(jù)了解，保監(jiān)會調(diào)研的內(nèi)容包括，商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度，商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率厘定，商業(yè)車險(xiǎn)承保、理賠服務(wù)流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)上存在的問題，以及如何更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的意見和建議。保監(jiān)會將與各領(lǐng)域人士召開座談會，包括消費(fèi)者協(xié)會、汽車運(yùn)輸協(xié)會及部分車主的座談會，專家學(xué)者座談會，司法部門、律師座談會等等。

　　此外，各保監(jiān)局將針對調(diào)研內(nèi)容，負(fù)責(zé)在轄區(qū)內(nèi)進(jìn)行調(diào)研。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會將重點(diǎn)針對目前行業(yè)承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及流程、現(xiàn)行的行業(yè)指導(dǎo)條款形式和內(nèi)容等，進(jìn)行全國范圍調(diào)研，并將通過召開座談會、征求意見、個(gè)別走訪、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查等方式完成調(diào)研。保監(jiān)會要求將相關(guān)調(diào)研報(bào)告于2011年5月底之前上報(bào)保監(jiān)會，并于9月底前推動(dòng)全行業(yè)完成商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。